【保险纠纷】费率複杂有风险买投资型保单停看听

144人参与 |来源: |时间:2020-06-12
【保险纠纷】费率複杂有风险买投资型保单停看听

「业务员当初跟我说,每月缴5000元做为储蓄,享有寿险保障,可以随时提领,可是我后来才知道买的是投资型保单,而不是储蓄险。」一名自认受骗的保户,向金融消费评议中心(简称金评中心)提出申诉。根据金评中心2012年截至2016年统计,每年申诉投资型保单的个案,仅次寿险和健康险。

姑且不论招揽过程有无瑕疵或争议,保户的申诉点出投资型保单的几个特色。首先,「分期缴、低预算」即可同时进行「投资」,并享有「保障」;其次,投资型保单特有的投资分离帐户,只要帐户里存有保单帐户价值,就可随时提领。

投资型保单纠纷可透过金评中心申诉,赔偿金额在100万元以下,申请人跟相对人都须接受,逾100万元若不接受则可再提诉讼。

「有寿险保额的投资型保单是结合定期寿险与投资功能,所以寿险保费很便宜,这对于需要高保障的客户来说,不失为选择之一。」统一保经业务经理陈芳琪表示,投资型寿险所缴保费包含「目标保费」和「超额保费」,以30岁女性、月缴5千元为例,其中目标保费(投资型保单应缴的最低金额)只要规划3000元,即有500万至600万元的寿险保障,同时另外2000元的超额保费还能做投资。

此外,寿险保额可弹性拉高或调降,由于保费採自然费率,会随年龄增加而提高,若当保户年纪变大、保费变贵,可调降寿险保额,拉高投资比例。陈芳琪强调:「商品本身是中性的,关键在于人:客户适不适合?对投资有没有一定的了解?业务员有没有告知保单内容?」

「投资型保单的争议以业务招揽居多,比例近7成。」金评中心评议委员会主委兼总经理张冠群归纳投资型保单常见的纠纷有三,一是违反KYC(Know your customer,认识你的客户),将商品卖给不适合的消费者;二是违反说明义务;三是业务员怂恿消费者「解旧买新」(解掉寿险旧约、改买投资型新约)。

执业律师游开雄也苦笑表示,前二类纠纷居多,「就我自己处理的个案,连理专都搞不清楚保单内容,怎幺可能充分尽到告知义务。」以下透过纠纷案例,提醒民众购买投资型保单一定要知道的重点。

 

案例一:投资绝无稳赚 搞懂才签字

纠纷状况:70岁的张先生,原本想买基金退休养老,在姊姊介绍下跟理专买了月配息澳币商品,听理专告知:「每月有9.88%利息,只要放3年就不收手续费,别的基金要收3万至5万元手续费。」心动的张先生投入不到10个月便亏损约30万元,后来才发现买的是投资型保单,更惊觉标的还是垃圾债等级。

评议结果:调查发现,保户签名确认的文件皆载明张先生买的是保险商品,且他并非不识字,再则依据「投资风险属性暨财务评估表」显示,保户曾有3年以上债券、股票及基金的投资经验,风险属性为积极型,因此无足够证据能认定保险公司有故意隐匿商品内容,导致保户买错保单。

业务员及理专须具备投资型保险商品证照,才能销售投资型保单。金评中心评议委员会主委兼总经理张冠群表示,每年透过中心申诉投资型保单个案约150~250件,数量仅次寿险和健康险。

不过,保户提供的录音档中,理专针对费用揭露部分,曾承认提及:「对啦,我没有跟你讲那幺多。」因此判定理专在招揽保单时,说明、揭露义务有部分疏失。

保户必知:其实不论是理专还是业务员,都有义务把关、销售适合的产品给客户,并将投资风险、标的转换等权益清楚告知,而客户端也有审阅义务,看不懂文件就该问,问懂了再签名。游开雄认为,录音是遇上纠纷时的保护措施。

张冠群指出:「很多评议案件无法做出有利消费者的判决,问题都出在举证,尤其购买投资型保单会被要求签重要风险告知书,那一签下去,通常有大学学历、具一定投资经验者,几乎被推定消费者了解保单内容。」

 

案例二:怂恿解旧买新 保户需举证

纠纷状况:邱先生有一张40万元保额的终身寿险,许姓业务员多次游说他:「投资型保单比较好,直接有200万元保障。」邱先生一听,将旧寿险解约转买投资型保单。

3年后,另一名王姓业务员又跟邱先生告知有新一代投资型保单,重买新保单保证複利2.5%,于是他又买了一张新保单,之后再解约旧投资型保单。后来邱先生察觉不对劲,认为业务员没告知寿险转投资型保单有风险,一再重立新契约是在骗取佣金!

购买投资型保单须签署重要风险告知书等相关文件,记得要仔细看完、看懂再签名。投资型保单连结基金标的,投资绩效好坏直接影响保单帐户价值,应谨慎挑选标的。

评议结果:邱先生确实在「传统寿险转换投资型商品契约申请书」上签了名,上头记载基于保险规划调整的必要同意转换,但却迟至10多年后才主张业务员游说转保造成权益受损,并想请求确认原寿险保单契约效力,这部分难证明。不过,第1张投资型保单当时已累积相当金额,业务员却协助保户解约,重买第2张投资型保单并不合理,认定保险公司须补偿。

保户必知:张冠群表示,解旧买新的行为是禁止的,但举证不易。「实务上有二种情况是清楚举证会判消费者胜诉,一种是时间上有密接性,例如拿到解约金就签订新约,另一种是有具体解旧买新的招揽行为,例如保险业务员在通讯软体上的诱导言论,消费者可以截图举证。」

早期投保的传统型保单,预定利率较高,保户通常是急需用钱才会解约旧保单,「保户原本的需求是保障或储蓄,业务员却请他去买投资型保单,这属性差太多,而且投资型保单的帐户价值会变动,商品到底符不符合保户需求是有问题的。」事实上,是不是应该解旧买新,保户要有定见,千万不要照单全收业务员的意见。

 

案例三:业务员非专家 投资靠自己

纠纷状况:陈小姐买了变额万能寿险,当初李姓业务员招揽时曾告知亏损至负9%时会停损,5年后陈小姐竟发现对帐单损失超过40%,她气得喊说要解约,这才知道业务员已离职。

评议结果:金评中心複查保户提供文件,其中「重要事项告知书」分别有记载投资风险、信用风险、汇率风险及解约风险,且针对投资风险有说明「本商品所连结之一切投资标的,其发行或管理机构以往之投资绩效不保证未来之投资收益…」此外,文件并无停损机制记载。

投资理财须自负盈亏,认真学习靠自己最实在。

保户必知:陈芳琪表示,很多客户会把业务员当成基金操作员,这其实已超越本职,给客户一个不对等的期望。

「理专没有另外通知客户亏损多少的义务,因为银行每个月都有寄出对帐单。」张冠群这番话直接戳破许多保户的错误观念,他强调,理专有时为了服务客户会提供分析报告,但保户要有认知,别把理专的建议或投资报告书当成是报明牌!

理专和业务员固然有其专业身分,但投保时,民众也有义务了解商品,尤其投资型保单存在投资变数。

 

案例四:保单费率複杂 了解再投入

纠纷状况:林小姐想买寿险,业务员跟她介绍变额万能寿险,「这张保单缴费6年就不必再缴,总缴保费约200万元,就有500万元的保额。」林小姐心想划算,便二话不说投保。

事隔多年后,她才知道当初投保时,保费因健康因素事后遭加费承保,且寿险成本逐年增加,更惨的是,她还不知道投资型保单有相关成本费用要扣除。

评议结果:金评中心认为,投资型保单属于长年期的寿险商品,业务员如非以长期规划而推介即有欠缺。

调查发现,业务员虽然有以表列方式,向林小姐摘要列出计画收取的费用,并分别以投资报酬率9%、5%、负9%揭露保单价值,但是事后保户体检发现有心律不整等体况,保单经加费承保,业务员却没有重新製作相关摘要表供保户了解,因此认定业务员在资讯揭露有缺失。

销售DM上有任何看不懂的名词和说明,一定要跟销售人员问清楚。DM上的投资报酬率试算仅供民众参考,并不代表未来的实际收益。

保户必知:很多人搞不清楚投资型保单的费率,陈芳琪解释,以有寿险保额的「变额寿险」或「变额万能寿险」为例,这类的投资型寿险保费会扣除一定比例的附加费用率、保费成本和行政管理费后,剩余的保费才进入投资分离帐户。

而投资分离帐户关乎保单帐户价值,若保单帐户价值足够,保户可选择不缴保费,可是当投资绩效差,损及保单帐户价值,一旦保险公司扣不到保户应负担的保费成本,保单就会面临停效,必须续缴保费才能维持保单效力;若保户不补缴,寿险保障会消失,而过去缴的保费也将全部化为乌有。

由于投资型保单牵涉到投资,且费率较複杂,有附加费用、保费成本和行政管理费,业务员若没有清楚告知,很容易引起纠纷。

保险专栏作家李雪雯认为,「有些保户认为投资型寿险前5年收取150%的附加费用率很惊人,但其实投资型寿险的费率相较传统寿险,相对透明且便宜。」也因此纠纷都是来自「不清楚」,而非产品本身的问题。

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